數(shù)據(jù)只有在基數(shù)足夠大時(shí)，才有可能帶來(lái)大數(shù)據(jù)金融服務(wù)行業(yè)的爆發(fā)。

Fintech（金融科技），一種用于撕裂傳統(tǒng)金融服務(wù)方式的高新技術(shù)。

與互聯(lián)網(wǎng)金融不同，金融科技的概念來(lái)源于國(guó)外，卻印證著金融服務(wù)行業(yè)一個(gè)不可逆的發(fā)展趨勢(shì)。可能對(duì)于國(guó)內(nèi)大部分人來(lái)說(shuō)，將人工智能、大數(shù)據(jù)、VR、生物驗(yàn)證技術(shù)與金融融合是件不可思議的事情——這完全可以理解，因?yàn)樵趪?guó)內(nèi)這樣的公司屈指可數(shù)，而真正能將產(chǎn)品推向市場(chǎng)的更是鳳毛麟角。

然而，在傳統(tǒng)金融服務(wù)已經(jīng)無(wú)法負(fù)荷行業(yè)需求的當(dāng)下，金融大盤(pán)急需科技元素的加持。對(duì)于業(yè)界來(lái)說(shuō)，誰(shuí)更早入局，誰(shuí)站在風(fēng)口之上的可能性就大——大數(shù)據(jù)金融服務(wù)公司百融金服CEO張韶峰這個(gè)觀點(diǎn)可謂一針見(jiàn)血。

行業(yè)布局不能太早，也不能太晚，而是要做足準(zhǔn)備、找準(zhǔn)時(shí)機(jī)，百融金服的發(fā)展史就充分印證了這個(gè)道理。

積累與培養(yǎng)，不在一瞬之間

2009年， 在電商逐漸開(kāi)始涌現(xiàn)、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)尚未大行其道時(shí)，張韶峰的幾位合伙人成立了一家名為“百分點(diǎn)”的大數(shù)據(jù)挖掘及服務(wù)公司。

“成立之初，百分點(diǎn)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域以電商為主，所提供的主要服務(wù)則是憑借用戶分析以幫助他們達(dá)到精準(zhǔn)獲客的目的。然而，即便當(dāng)時(shí)我們所提供的服務(wù)走在了國(guó)內(nèi)科技前沿，但由于大數(shù)據(jù)的‘名氣’較低，這讓百分點(diǎn)經(jīng)歷了相當(dāng)長(zhǎng)的一段‘黑暗期’。大約有一年半的時(shí)間，我們沒(méi)有找到任何合作客戶，也沒(méi)有投資人愿意幫助我們。”張韶峰回憶說(shuō)。

直到2010年9月，百分點(diǎn)收獲了第一位客戶，隨后便逐步走上正軌。到2011年底，客戶量超預(yù)期的達(dá)到了180家，業(yè)務(wù)范圍也從電商領(lǐng)域拓展至了媒體和社區(qū)等的精準(zhǔn)獲客與廣告優(yōu)化。

“這幾年的經(jīng)歷雖然并不一帆風(fēng)順，但對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，是彌足珍貴的，不論是在創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)還是在行業(yè)認(rèn)知等方面。而其中最為重要的是，我們?cè)谝粋€(gè)個(gè)的項(xiàng)目中所獲得的專業(yè)度的提升，以及逐漸“培養(yǎng)”出的屬于我們自己的龐大數(shù)據(jù)庫(kù)和各類得到高度優(yōu)化的專業(yè)算法模型。”張韶峰說(shuō)。

既已準(zhǔn)備好，風(fēng)口當(dāng)然不容錯(cuò)過(guò)

從2012年起，由于產(chǎn)品認(rèn)知度的提高，一些具有創(chuàng)新意識(shí)的金融類企業(yè)開(kāi)始找到張韶峰，希望能基于他們的大數(shù)據(jù)服務(wù)展開(kāi)金融相關(guān)合作。出于嘗試心態(tài)，張韶峰開(kāi)始試水金融行業(yè)，從券商開(kāi)始，逐步將客戶群發(fā)展至知名銀行等金融機(jī)構(gòu)。

2014年，基于公司在金融行業(yè)的積累、認(rèn)可度以及客戶方的建議，張韶峰決定將百分點(diǎn)金融服務(wù)事業(yè)部獨(dú)立出來(lái)，也因此創(chuàng)立了如今的百融金服。

“就我看來(lái)，在經(jīng)過(guò)幾年的積累后，我們的產(chǎn)品無(wú)論在服務(wù)效率還是專業(yè)性上，都已經(jīng)為進(jìn)入金融圈做好了充分的準(zhǔn)備。并且在我們的客戶當(dāng)中，不乏例如光大銀行、招商銀行、中信銀行等知名金融企業(yè)。既然大數(shù)據(jù)金融服務(wù)的風(fēng)口已來(lái)，我們沒(méi)有理由錯(cuò)過(guò)。”張韶峰說(shuō)。

風(fēng)控能否做好，有時(shí)會(huì)關(guān)系到你的生死

眾所周知，對(duì)于金融行業(yè)而言，風(fēng)控尤為重要，甚至事關(guān)生死。然而，由于客戶群體龐大，難逃人多是非多的魔咒，風(fēng)控也因此成為銀行業(yè)務(wù)工作中最為重要的組成部分。

舉個(gè)例子：由于大多數(shù)用戶，尤其是小微企業(yè)或個(gè)人很難拿到合適的材料以證明自己的“清白之身”，銀行在面對(duì)這類群體時(shí)會(huì)分外謹(jǐn)慎，或提高貸款利率金額，或直接將這他們拒之門(mén)外。但這不僅不利于銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)也給很多有切實(shí)借款需求的用戶帶來(lái)了極大不便。

其實(shí)，金融行業(yè)內(nèi)一直希望能夠找到一個(gè)簡(jiǎn)便的途徑，幫助他們精準(zhǔn)的分析客戶信譽(yù)度和還款能力，從而提升金融機(jī)構(gòu)的分控能力。只是，一直不得其法。不過(guò)，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，越來(lái)越多的成熟算法模型開(kāi)始逐漸在金融領(lǐng)域落地，且效果明顯。

“百融金服曾在和某家銀行合作前，專門(mén)為他們做過(guò)一項(xiàng)測(cè)試。測(cè)試結(jié)果顯示，我們的數(shù)據(jù)模型在不知道任何用戶既定信息的情況下，根據(jù)銀行所提供的用戶信息而篩選出來(lái)的可借貸用戶，違約數(shù)量只有原來(lái)的三分之一。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，我們所挑選出來(lái)的，就是絕對(duì)的高質(zhì)量群體。”張韶峰說(shuō)。

市場(chǎng)雖大，但若沒(méi)有科技輔助，精準(zhǔn)獲客將很難成行

在專訪時(shí)，鎂客君特地向張韶峰了解了一下金融服務(wù)行業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)。據(jù)張韶峰介紹，僅在中國(guó)，除去老弱病殘和一些特殊人群，至少還有10億的人口有金融服務(wù)需求。

然而，人多就意味著需求多，且這些需求是在不斷變化的。若只憑金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的獲客模式，想要覆蓋這10億人口，可以說(shuō)是天方夜譚，即便是在互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)與金融行業(yè)融合了之后。

“僅就國(guó)內(nèi)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，我們所掌握的數(shù)據(jù)顯示，在10億左右有金融服務(wù)需求的人群中，目前只有3億多人獲得過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)。其中多數(shù)人是依靠房車、車進(jìn)行抵質(zhì)押的方式的獲得了貸款，真正獲得純信用貸服務(wù)的只有2億多人，而且這2億多人絕大多數(shù)也只是獲得了信用卡，并不是現(xiàn)金貸。”張韶峰說(shuō)。

百融金服在獲客方面給金融機(jī)構(gòu)所提供的幫助是，利用其龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)和專業(yè)、多樣的算法模型，對(duì)用戶群進(jìn)行分析，以了解不同人群的不同需求，并向金融機(jī)構(gòu)提出建議，幫助他們?yōu)橛脩敉扑]合適的產(chǎn)品，以達(dá)到提升業(yè)績(jī)的目的。

審慎與評(píng)判，往往不在一個(gè)細(xì)節(jié)，而在“綜合能力”

和金融機(jī)構(gòu)有過(guò)接觸的人都應(yīng)該有所感覺(jué)，金融行業(yè)的嚴(yán)謹(jǐn)度是相當(dāng)“可怕”的。不過(guò)可以理解，畢竟他們所做的事情直接跟錢(qián)相掛鉤。

“這一點(diǎn)我們深有體會(huì)。百融金服成立初期，在和多家銀行合作前，我們常常要用長(zhǎng)達(dá)一年甚至兩年的時(shí)間來(lái)做精準(zhǔn)測(cè)試，只有測(cè)試結(jié)果通過(guò)了以后才能得到他們的認(rèn)可。”張韶峰說(shuō)。

由于金融行業(yè)的特殊性，相關(guān)機(jī)構(gòu)在選擇合作伙伴時(shí)，除了把關(guān)其產(chǎn)品，對(duì)合作伙伴的股東背景也極為在意。對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，一個(gè)公司的股東架構(gòu)是否強(qiáng)大而正規(guī)，直接決定了這家公司是否可信和可靠。

“從這一點(diǎn)看，百融金服還是符合要求的。目前，我們的股東架構(gòu)以大型國(guó)企和國(guó)內(nèi)頂級(jí)投資基金為主，包括中國(guó)華融資產(chǎn)管理公司，中國(guó)國(guó)際金融公司，浙報(bào)傳媒集團(tuán)、高瓴資本人民幣基金、紅杉資本人民幣基金、IDG資本人民幣基金等，而他們的占股達(dá)到了60%。”

除此之外，作為正規(guī)金融服務(wù)行業(yè)代表，百融金服在公司成立之初就拿到了由中國(guó)人民銀行頒發(fā)的企業(yè)征信牌照，并于2016年獲得公安部頒發(fā)的國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)認(rèn)證，該等級(jí)與銀行內(nèi)部信用保護(hù)等級(jí)同等。

由此可見(jiàn)，在合規(guī)與用戶隱私保護(hù)方面，百融金服已與大型銀行平級(jí)。

速度與金融產(chǎn)生不了激情，耐得住寂寞，才能出成績(jī)

“從做大數(shù)據(jù)服務(wù)算起，我已經(jīng)在這個(gè)行業(yè)待了近8年了。”張韶峰笑著說(shuō)，“只從我個(gè)人經(jīng)驗(yàn)來(lái)說(shuō)，雖然當(dāng)下Fintech在行業(yè)內(nèi)極為火爆，但就金融圈來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)服務(wù)卻切切實(shí)實(shí)是個(gè)‘慢工才能出成績(jī)’的工作。”

就我們看來(lái)，百融金服很是“耐得住寂寞”。我們可以用一年半的時(shí)間去等待第一個(gè)客戶，也可以用兩年的時(shí)間專心為銀行做測(cè)試，而這些，只為積累經(jīng)驗(yàn)和讓客戶放心。

但也可能有人說(shuō)，風(fēng)口是什么，我就去做什么，因?yàn)轱L(fēng)口肯定能賺錢(qián)，不論其他。確實(shí)，從當(dāng)下的大環(huán)境看，科技與金融的結(jié)合已經(jīng)呈現(xiàn)出不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)了。然而，我們無(wú)法忽視的是，數(shù)據(jù)之所以“大”，需要的是時(shí)間與積累。正如百融金服，雖然他們?cè)?014年才成立，但他們的數(shù)據(jù)積累工作早在09年就開(kāi)始了，即便是針對(duì)于金融的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)積累，也是早在12年就已經(jīng)開(kāi)始了。

“很多人認(rèn)為是風(fēng)口就能來(lái)快錢(qián)，其實(shí)在金融行業(yè)，重要的是要看你舍得花多少時(shí)間去做準(zhǔn)備，舍得花多少精力去專注于一件事情。”張韶峰說(shuō)。

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