數(shù)據(jù)只有在基數(shù)足夠大時，才有可能帶來大數(shù)據(jù)金融服務(wù)行業(yè)的爆發(fā)。

Fintech（金融科技），一種用于撕裂傳統(tǒng)金融服務(wù)方式的高新技術(shù)。

與互聯(lián)網(wǎng)金融不同，金融科技的概念來源于國外，卻印證著金融服務(wù)行業(yè)一個不可逆的發(fā)展趨勢。可能對于國內(nèi)大部分人來說，將人工智能、大數(shù)據(jù)、VR、生物驗證技術(shù)與金融融合是件不可思議的事情——這完全可以理解，因為在國內(nèi)這樣的公司屈指可數(shù)，而真正能將產(chǎn)品推向市場的更是鳳毛麟角。

然而，在傳統(tǒng)金融服務(wù)已經(jīng)無法負(fù)荷行業(yè)需求的當(dāng)下，金融大盤急需科技元素的加持。對于業(yè)界來說，誰更早入局，誰站在風(fēng)口之上的可能性就大——大數(shù)據(jù)金融服務(wù)公司百融金服CEO張韶峰這個觀點(diǎn)可謂一針見血。

行業(yè)布局不能太早，也不能太晚，而是要做足準(zhǔn)備、找準(zhǔn)時機(jī)，百融金服的發(fā)展史就充分印證了這個道理。

積累與培養(yǎng)，不在一瞬之間

2009年， 在電商逐漸開始涌現(xiàn)、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)尚未大行其道時，張韶峰的幾位合伙人成立了一家名為“百分點(diǎn)”的大數(shù)據(jù)挖掘及服務(wù)公司。

“成立之初，百分點(diǎn)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域以電商為主，所提供的主要服務(wù)則是憑借用戶分析以幫助他們達(dá)到精準(zhǔn)獲客的目的。然而，即便當(dāng)時我們所提供的服務(wù)走在了國內(nèi)科技前沿，但由于大數(shù)據(jù)的‘名氣’較低，這讓百分點(diǎn)經(jīng)歷了相當(dāng)長的一段‘黑暗期’。大約有一年半的時間，我們沒有找到任何合作客戶，也沒有投資人愿意幫助我們。”張韶峰回憶說。

直到2010年9月，百分點(diǎn)收獲了第一位客戶，隨后便逐步走上正軌。到2011年底，客戶量超預(yù)期的達(dá)到了180家，業(yè)務(wù)范圍也從電商領(lǐng)域拓展至了媒體和社區(qū)等的精準(zhǔn)獲客與廣告優(yōu)化。

“這幾年的經(jīng)歷雖然并不一帆風(fēng)順，但對于我們來說，是彌足珍貴的，不論是在創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗還是在行業(yè)認(rèn)知等方面。而其中最為重要的是，我們在一個個的項目中所獲得的專業(yè)度的提升，以及逐漸“培養(yǎng)”出的屬于我們自己的龐大數(shù)據(jù)庫和各類得到高度優(yōu)化的專業(yè)算法模型。”張韶峰說。

既已準(zhǔn)備好，風(fēng)口當(dāng)然不容錯過

從2012年起，由于產(chǎn)品認(rèn)知度的提高，一些具有創(chuàng)新意識的金融類企業(yè)開始找到張韶峰，希望能基于他們的大數(shù)據(jù)服務(wù)展開金融相關(guān)合作。出于嘗試心態(tài)，張韶峰開始試水金融行業(yè)，從券商開始，逐步將客戶群發(fā)展至知名銀行等金融機(jī)構(gòu)。

2014年，基于公司在金融行業(yè)的積累、認(rèn)可度以及客戶方的建議，張韶峰決定將百分點(diǎn)金融服務(wù)事業(yè)部獨(dú)立出來，也因此創(chuàng)立了如今的百融金服。

“就我看來，在經(jīng)過幾年的積累后，我們的產(chǎn)品無論在服務(wù)效率還是專業(yè)性上，都已經(jīng)為進(jìn)入金融圈做好了充分的準(zhǔn)備。并且在我們的客戶當(dāng)中，不乏例如光大銀行、招商銀行、中信銀行等知名金融企業(yè)。既然大數(shù)據(jù)金融服務(wù)的風(fēng)口已來，我們沒有理由錯過。”張韶峰說。

風(fēng)控能否做好，有時會關(guān)系到你的生死

眾所周知，對于金融行業(yè)而言，風(fēng)控尤為重要，甚至事關(guān)生死。然而，由于客戶群體龐大，難逃人多是非多的魔咒，風(fēng)控也因此成為銀行業(yè)務(wù)工作中最為重要的組成部分。

舉個例子：由于大多數(shù)用戶，尤其是小微企業(yè)或個人很難拿到合適的材料以證明自己的“清白之身”，銀行在面對這類群體時會分外謹(jǐn)慎，或提高貸款利率金額，或直接將這他們拒之門外。但這不僅不利于銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展，同時也給很多有切實借款需求的用戶帶來了極大不便。

其實，金融行業(yè)內(nèi)一直希望能夠找到一個簡便的途徑，幫助他們精準(zhǔn)的分析客戶信譽(yù)度和還款能力，從而提升金融機(jī)構(gòu)的分控能力。只是，一直不得其法。不過，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，越來越多的成熟算法模型開始逐漸在金融領(lǐng)域落地，且效果明顯。

“百融金服曾在和某家銀行合作前，專門為他們做過一項測試。測試結(jié)果顯示，我們的數(shù)據(jù)模型在不知道任何用戶既定信息的情況下，根據(jù)銀行所提供的用戶信息而篩選出來的可借貸用戶，違約數(shù)量只有原來的三分之一。對于銀行來說，我們所挑選出來的，就是絕對的高質(zhì)量群體。”張韶峰說。

市場雖大，但若沒有科技輔助，精準(zhǔn)獲客將很難成行

在專訪時，鎂客君特地向張韶峰了解了一下金融服務(wù)行業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)。據(jù)張韶峰介紹，僅在中國，除去老弱病殘和一些特殊人群，至少還有10億的人口有金融服務(wù)需求。

然而，人多就意味著需求多，且這些需求是在不斷變化的。若只憑金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的獲客模式，想要覆蓋這10億人口，可以說是天方夜譚，即便是在互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)與金融行業(yè)融合了之后。

“僅就國內(nèi)市場來說，我們所掌握的數(shù)據(jù)顯示，在10億左右有金融服務(wù)需求的人群中，目前只有3億多人獲得過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)。其中多數(shù)人是依靠房車、車進(jìn)行抵質(zhì)押的方式的獲得了貸款，真正獲得純信用貸服務(wù)的只有2億多人，而且這2億多人絕大多數(shù)也只是獲得了信用卡，并不是現(xiàn)金貸。”張韶峰說。

百融金服在獲客方面給金融機(jī)構(gòu)所提供的幫助是，利用其龐大的數(shù)據(jù)庫和專業(yè)、多樣的算法模型，對用戶群進(jìn)行分析，以了解不同人群的不同需求，并向金融機(jī)構(gòu)提出建議，幫助他們?yōu)橛脩敉扑]合適的產(chǎn)品，以達(dá)到提升業(yè)績的目的。

審慎與評判，往往不在一個細(xì)節(jié)，而在“綜合能力”

和金融機(jī)構(gòu)有過接觸的人都應(yīng)該有所感覺，金融行業(yè)的嚴(yán)謹(jǐn)度是相當(dāng)“可怕”的。不過可以理解，畢竟他們所做的事情直接跟錢相掛鉤。

“這一點(diǎn)我們深有體會。百融金服成立初期，在和多家銀行合作前，我們常常要用長達(dá)一年甚至兩年的時間來做精準(zhǔn)測試，只有測試結(jié)果通過了以后才能得到他們的認(rèn)可。”張韶峰說。

由于金融行業(yè)的特殊性，相關(guān)機(jī)構(gòu)在選擇合作伙伴時，除了把關(guān)其產(chǎn)品，對合作伙伴的股東背景也極為在意。對于他們來說，一個公司的股東架構(gòu)是否強(qiáng)大而正規(guī)，直接決定了這家公司是否可信和可靠。

“從這一點(diǎn)看，百融金服還是符合要求的。目前，我們的股東架構(gòu)以大型國企和國內(nèi)頂級投資基金為主，包括中國華融資產(chǎn)管理公司，中國國際金融公司，浙報傳媒集團(tuán)、高瓴資本人民幣基金、紅杉資本人民幣基金、IDG資本人民幣基金等，而他們的占股達(dá)到了60%。”

除此之外，作為正規(guī)金融服務(wù)行業(yè)代表，百融金服在公司成立之初就拿到了由中國人民銀行頒發(fā)的企業(yè)征信牌照，并于2016年獲得公安部頒發(fā)的國家信息安全等級保護(hù)三級認(rèn)證，該等級與銀行內(nèi)部信用保護(hù)等級同等。

由此可見，在合規(guī)與用戶隱私保護(hù)方面，百融金服已與大型銀行平級。

速度與金融產(chǎn)生不了激情，耐得住寂寞，才能出成績

“從做大數(shù)據(jù)服務(wù)算起，我已經(jīng)在這個行業(yè)待了近8年了。”張韶峰笑著說，“只從我個人經(jīng)驗來說，雖然當(dāng)下Fintech在行業(yè)內(nèi)極為火爆，但就金融圈來說，大數(shù)據(jù)服務(wù)卻切切實實是個‘慢工才能出成績’的工作。”

就我們看來，百融金服很是“耐得住寂寞”。我們可以用一年半的時間去等待第一個客戶，也可以用兩年的時間專心為銀行做測試，而這些，只為積累經(jīng)驗和讓客戶放心。

但也可能有人說，風(fēng)口是什么，我就去做什么，因為風(fēng)口肯定能賺錢，不論其他。確實，從當(dāng)下的大環(huán)境看，科技與金融的結(jié)合已經(jīng)呈現(xiàn)出不可逆轉(zhuǎn)的趨勢了。然而，我們無法忽視的是，數(shù)據(jù)之所以“大”，需要的是時間與積累。正如百融金服，雖然他們在2014年才成立，但他們的數(shù)據(jù)積累工作早在09年就開始了，即便是針對于金融的專業(yè)經(jīng)驗積累，也是早在12年就已經(jīng)開始了。

“很多人認(rèn)為是風(fēng)口就能來快錢，其實在金融行業(yè)，重要的是要看你舍得花多少時間去做準(zhǔn)備，舍得花多少精力去專注于一件事情。”張韶峰說。

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