在許偉看來，中國(guó)汽車金融市場(chǎng)很大，業(yè)務(wù)主體多元且專業(yè)細(xì)分，沒有一家公司可以覆蓋全部，而車300只要專注于在自己領(lǐng)域做到最好。

產(chǎn)業(yè)界最先感知到智能化的到來，越來越多的公司開始順應(yīng)這一趨勢(shì)進(jìn)行智能化升級(jí)改造，車300就是其中之一。

自2014年成立，車300用兩年時(shí)間在國(guó)內(nèi)二手車估值領(lǐng)域打下了自己的一片天。進(jìn)入2017年，諸如AI等前沿技術(shù)正越來越多的滲透各個(gè)領(lǐng)域，借此時(shí)機(jī)，車300也正式從二手車估值平臺(tái)，升級(jí)為汽車交易與汽車金融數(shù)據(jù)服務(wù)提供商，聚焦汽車領(lǐng)域的數(shù)據(jù)服務(wù)。

圖 | 車300 CEO許偉

原生業(yè)務(wù)上升遇天花板，反欺詐需求強(qiáng)烈

對(duì)于2017年的升級(jí)決策，許偉表示，一方面是因?yàn)檐?00在二手車估值市場(chǎng)已經(jīng)做到了80%占有率，市場(chǎng)份額上升天花板明顯，另一方面越來越多的汽車金融客戶對(duì)反欺詐有著強(qiáng)烈需求，這不僅僅涉及到控車，還需要做到控人、控場(chǎng)景，“我們?cè)诠纼r(jià)方面做到了整個(gè)行業(yè)縱深服務(wù)的數(shù)據(jù)積累，可以基于此搭建一個(gè)有效的反欺詐平臺(tái)。”

做反欺詐，最重要的就是能夠做到客戶的精準(zhǔn)識(shí)別。“當(dāng)前都在追求極致的客戶體驗(yàn)、快速的客戶審批，對(duì)基于大數(shù)據(jù)的智能風(fēng)控提出了更高的要求，通過圖像識(shí)別、活體檢驗(yàn)等等AI技術(shù)應(yīng)用，交易的真實(shí)性得到了極大提升，但在遇到包裝類客戶的時(shí)候就捉襟見肘。”

在許偉看來，汽車金融反欺詐的天花板要高很多，機(jī)會(huì)更大。車300的汽車金融的反欺詐是在估值服務(wù)的基礎(chǔ)上搭建的，也因此他更愿意將此次改變稱之為“升級(jí)”，而不是“轉(zhuǎn)型”。用許偉的話來說，這就是“一個(gè)不斷升級(jí)打怪的過程”。

“今年來汽車電商、汽車金融、汽車后市場(chǎng)等都是資本大量涌入的領(lǐng)域，其中怎么找準(zhǔn)適合我們企業(yè)的發(fā)展方向，保持自己的優(yōu)勢(shì)不被（各領(lǐng)域的獨(dú)角獸企業(yè)）吞沒是一個(gè)難題。”許偉也提到，“升級(jí)”過程中遇到的主要問題還有人才的稀缺，“我們做這個(gè)事情之前沒有成熟的模型，員工和公司都是在摸索中成長(zhǎng)。”

提供貸前、貸中、貸后全流程智能風(fēng)控，讓車貸小白實(shí)現(xiàn)輕松上手

截至目前，車300正式進(jìn)入金融反欺詐領(lǐng)域已經(jīng)近兩年時(shí)間，“我們已經(jīng)搭建了一個(gè)可以幫助資金方從零開始做車貸業(yè)務(wù)，涵蓋車貸系統(tǒng)、風(fēng)控、評(píng)估、落地服務(wù)（解抵押）、資產(chǎn)處置的平臺(tái)。”

基于人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算三大核心技術(shù)體系，車300已研發(fā)了數(shù)個(gè)嵌套子模型，打造了快定價(jià)系統(tǒng)、伽馬風(fēng)控系統(tǒng)、車貸管理系統(tǒng)等，形成了一個(gè)汽車金融全流程服務(wù)閉環(huán)，在貸前、貸中、貸后為汽車金融的車貸反欺詐、車險(xiǎn)反欺詐以及車輛租賃的承租人反欺詐提供標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)服務(wù)和風(fēng)控服務(wù)。

就功能方面，快定價(jià)系統(tǒng)主要聚焦于貸前反欺詐，基于人機(jī)協(xié)作的模式對(duì)人、車、交易進(jìn)行“真實(shí)性”判斷，提供車貸資產(chǎn)真實(shí)價(jià)值的評(píng)估服務(wù)。以該系統(tǒng)所收集和評(píng)估的車輛數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，基于價(jià)值計(jì)算引擎、殘值數(shù)據(jù)算法、金融欺詐模型來構(gòu)建的伽馬風(fēng)控系統(tǒng)能夠搭建一個(gè)知識(shí)圖譜，繼而實(shí)現(xiàn)貸前、貸中、貸后的全生命周期風(fēng)險(xiǎn)控制。

如果說前面兩個(gè)產(chǎn)品是對(duì)“點(diǎn)”的關(guān)注，車貸管理系統(tǒng)則更多的是對(duì)“面”的關(guān)注，“圍繞客戶審核、資方匯集、業(yè)務(wù)流程、財(cái)務(wù)管理、貸后處置等汽車助貸業(yè)務(wù)全流程方案的整體優(yōu)化，能夠有效提升工作效率、規(guī)避壞賬及逾期風(fēng)險(xiǎn)。兼容各個(gè)資金方的業(yè)務(wù)審核流程，可以對(duì)金融產(chǎn)品管理全方位統(tǒng)籌，進(jìn)行資方與貸款方的精準(zhǔn)匹配。”

關(guān)于汽車金融反欺詐具體落地之后的成效，許偉以伽馬風(fēng)控系統(tǒng)為例，稱其綜合貸前反欺詐KS值可達(dá)到0.5，貸中一個(gè)月內(nèi)監(jiān)控不良風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率達(dá)到89%，貸中全周期不良風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率達(dá)29%，逾期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率達(dá)71%。

“我們的產(chǎn)品理念是‘車貸小白都可以輕松做業(yè)務(wù)’，所以產(chǎn)品組合以及服務(wù)方式是相當(dāng)靈活。”

圖 | 來源：專家訪談；羅蘭貝格

前面也提到，近年的汽車金融市場(chǎng)等迎來了大量的資本涌入，也意味著越來越多人意識(shí)到這一市場(chǎng)的價(jià)值，可以看到，包括汽車互聯(lián)網(wǎng)公司、金融大數(shù)據(jù)公司、AI創(chuàng)企等多已經(jīng)有所動(dòng)作。如何才能很好地樹立自己的壁壘？保證自己不被市場(chǎng)淘汰？

對(duì)于當(dāng)前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，許偉表示：“中國(guó)汽車金融是個(gè)萬(wàn)億市場(chǎng)，但相比成熟國(guó)際市場(chǎng)有很多環(huán)節(jié)都很薄弱，再加上近年來發(fā)展迅猛，暴露的問題也越來越多。這需要各業(yè)務(wù)模塊之間相互協(xié)同，不是說一家公司就可以做完所有事情的，風(fēng)控也是一樣。”

在他看來，車300目前所要做的就是在自己所涉足的細(xì)分領(lǐng)域去做到最好，而隨著技術(shù)的成熟，風(fēng)控賽道的門檻也在逐步提升。

可以看到，在智能時(shí)代不管是哪一個(gè)行業(yè)，“數(shù)據(jù)”皆有著不可或缺的重要性，而早年間憑借二手車評(píng)估業(yè)務(wù)，車300在數(shù)據(jù)積累方面快人一步，“數(shù)據(jù)的價(jià)值挖掘，我們是這個(gè)領(lǐng)域做的最好的公司之一，而且數(shù)據(jù)來源力爭(zhēng)合規(guī)，我們懂這個(gè)行業(yè)，并且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)心存敬畏。”另外許偉也表示，除了行業(yè)深度服務(wù)中大量的數(shù)據(jù)積累，車300還有另外兩個(gè)優(yōu)勢(shì)，分別是“技術(shù)精”和“專業(yè)強(qiáng)”。

最后

當(dāng)前，車300已經(jīng)與銀行、融資租賃和融資性擔(dān)保領(lǐng)域的一些頭部企業(yè)達(dá)成深度合作，對(duì)于接下來怎么走，許偉說到：“未來我們的規(guī)劃還是繼續(xù)在產(chǎn)品領(lǐng)域深挖數(shù)據(jù)的價(jià)值，通過聯(lián)合建模、系統(tǒng)輸出等方式，借助AI領(lǐng)域的技術(shù)突破，實(shí)現(xiàn)行業(yè)交易的標(biāo)準(zhǔn)化和金融風(fēng)控的標(biāo)準(zhǔn)化，構(gòu)筑世界一流的汽車交易和汽車金融風(fēng)控的大數(shù)據(jù)平臺(tái)和云數(shù)據(jù)中心。”

值得一提的是，雖然也聚焦于汽車金融領(lǐng)域，但鑒于在早前項(xiàng)目中已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“自我造血”，因而車300相較于一些新創(chuàng)立的企業(yè)并沒有那么的急迫。“我們?nèi)谫Y更多是從公司戰(zhàn)略、資源角度以及長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃來做考慮。”

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